דמי כרטיס: השיטה של הבנקים להרוויח על חשבון הלקוחות
הצרכנות המודרנית שנהוגה היום מסביב לעולם וכמובן גם בשוק הישראלי, קשורה בקשר ישיר ובלתי ניתן להפרדה ליכולתם של מרבית הצרכנים לרכוש כל מה שעולם על רוחם תוך שימוש במסגרות אשראי פנימיות וחיצוניות של הבנקים וחברות האשראי. הבעיות בקווי האשראי שניתנים לכל צרכן שרק מעוניין להתחיל לבזבז הן רבות, כולל בין היתר סכנה משמעותית לכניסה לחובות שיהיה קשה מאד לשלם במלואם אחר כך, כאשר אחד החובות הללו במיוחד הוא חוב שכמעט אף לקוח לא מודע לקיומו: דמי כרטיס האשראי, שאולי נדמה לכם שאתם פטורים מהם אבל אם רק תבדקו את החשבון שלכם קצת יותר טוב, תגלו שכנראה שלא.
דמי כרטיס אשראי, כלומר תשלום חודשי שיורד מחשבון הבנק או מחשבון האשראי באופן אוטומטי בכל חודש בחודשו (בדרך כלל "לכל החיים" עד לתפוגת תוקפו של הכרטיס) הם נושא שחברות האשראי והבנקים נוטים להדגיש רק באור אחד ספציפי מאד שנוגע לפטור מהם שמקבל כמעט כל לקוח חדש שמנפיק כרטיס אשראי. במעמד ההנפקה של כרטיס אשראי, כמעט תמיד יטרחו חברות האשראי והבנקים לציין כי קיים "פטור מדמי הכרטיס", אך מנגד כמעט לעולם לא נאמר ללקוח בצורה מפורשת אם ומתי פג תוקפו של הפטור הזה, אלא אם כן הוא מברר את זה בעצמו באותיות הקטנות שעל גבי החוזה שהוא חותם עליו.
החידוש של דמי כרטיס אשראי הוא תהליך שנתי, שבסופו של דבר מגיע לכל לקוח אבל בדרך כלל רק לאחר שאותו לקוח כבר שכח לגמרי מההנפקה של כרטיס האשראי החדש, לרוב לאחר שנה, שנתיים או אפילו שלוש שנים. בנקודת זמן זו, דמי הכרטיס חוזרים להיגבות באופן חודשי מחשבון הבנק או ממסגרת האשראי של הלקוח, כאשר לרוב הבנקים וחברות האשראי לא טורחות להתקשר, לשלוח הודעה, לכתוב מייל או להודיע ללקוח בדרך כזו או אחרת על השינוי שהתרחש בתהליכי הגביה מהחשבון שלו. מכאן, כמעט כל לקוח ממשיך לשלם דמי כרטיס אלו במשך חודשים או אפילו שנים עד שיונפק עבורו כרטיס אשראי חדש וכל המעגל הזה יוכל להתחיל מההתחלה.
משה קאשי, יועץ פיננסי בלובי 99 שהתראיין לכתבה באתר 'N12' בנושא, ציין כי "בנק ישראל, מתוקף החוק, אחראי על ההגינות במערכת הבנקאית והוא צריך להגן על הציבור מפני כל מיני שיטות מצליח של הבנקים. עצם העובדה שהוא לא מטפל בזה ולא מחייב את הבנקים להודיע באופן ישיר וזמין ללקוחות, שמתחילים לשלם 17-18 שקל ועמלות גבוהות בכל חודש, הוא בעצם מועל בתפקיד".
מבנק ישראל, נמסר בתגובה לכתבה כי "אנו מודים על העלאת נושא זה. שליחת הודעות בעלות חשיבות ללקוח באופן אפקטיבי, הוא נושא אשר נמצא במיקוד של הפיקוח על הבנקים לאורך השנים ואף נקבעה הוראה ייעודית לנושא שנועדה להסדיר את נושא משלוח ההודעות ללקוחות. הוראה זו עודכנה לאחרונה ותכנס לתוקף ב-1.1.23. כמו כן, ביוני 2021 נשלח מכתב מפקח בנושא שיפור אפקטיביות הגילוי, אשר עסק גם הוא בנושא. בעדכון נקבעו, בין היתר, עקרונות למשלוח הודעות באופן אפקטיבי וכחלק מכך נדרשו הבנקים וחברות כרטיסי האשראי למפות ולבחון את ההודעות שהם שולחים ללקוחות, ובכלל זה הודעות בנושא בו עוסקת הכתבה, על מנת לבחון את ערוצי התקשורת המתאימים בהתאם למהותיות והדחיפות".
